language : Japanese | English

ぼっち大好き

トップ貯蓄率とFIREまでの年数二次関数と虚数i 絵コピックメイキング曲絶対音感昔のソフトウェア Visual Studio C / C++ / MFC 備忘録自作LLM 備忘録日記作者

貯蓄率とFIREまでの年数

表紙で書いた通り、老後まで待つことなくプログラム等を書いたりしたいので、ミニマリスト×FIREを目指すべく、お給料はとても安いですが、物欲はなく、生きるのに必要なものしか買いません。理論上はまもなくFIRE可能な時期が来るはずですが、現実的には程遠い状況です。

必要資金は？

おおまかに言えば、多くのミニマリストは月々10万円以内で生きているようです。年間120万円、4％ルール(25倍ルール)で3000万円でFIREが射程に入ります。しかし、お給料が安いとそれを貯めるのも大変です。また、以下の理由により、より多くの資金が必要となりそうです。

株式は、米国のみならず全世界に分散しているため、やや運用効率が落ちるから。
さらにアセットアロケーションを考え、現金や債券やゴールドも持つとなると、2.5％ルール(40倍ルール)となるから。
さらに金融所得税(20.315％)を考慮すると、2.0％ルール(50倍ルール)となるから(つみたてNISA分は除く)。
隣の山田さんは70年生きたので今後も70年生きるだろう理論と同じく、米国経済や世界経済が今後も同じとは限らないから。
FIRE後は国民年金保険料(付加年金含む)と国民健康保険料(介護保険料含む)を自前で支払う。ミニマリストは消費支出が少ない分、その比率は大きいから。
FIRE後に暴落や病気など何かあった時、ミニマリストでなければ生活費を半分に節約する余力があるが、ミニマリストはこれ以上節約できないので逃げ道がないから。
FIRE後の方がプライベートの時間が長くなる分、電気代・ガス代・水道代などが多くかかるから(特に最近値上がりがきつい)。
FIRE後の運用利率が、貯蓄率とFIREまでの年数のグラフにて、FIRE後の運用利率が4％固定で楽観的すぎるから。
FIREの計算式全般において、スタグフレーションが考慮されていないから。
FIREの計算式全般において、FIRE後のインフレが考慮されていないから。

貯蓄率とFIREまでの年数のグラフは少しおかしい。

まずFIRE前がx％運用、FIRE後が4％運用の場合のお馴染みのグラフです。しかしこれには、FIRE前の保守的な2％運用がFIRE後に突然積極的な4％運用になった場合という罠がひそんでいます。

次にFIRE前x％運用、FIRE後もx％運用の場合解くと、次のグラフになります。現金や債券やゴールドを含んだ保守的な2％運用を続けた場合、かなり壊滅的な年数となります。全財産一生eMaxisSlim米国株式100％で絶対だという自信のある方以外は、下記のグラフが現実です。

次にFIRE前4％運用、FIRE後はx％運用の場合を解くと、次のグラフになります。FIRE前は積極運用するが、FIRE後は現金や債券やゴールドを含んだ保守的な2％運用をするとなると、下記のグラフが現実的です。やはり必要年数は長引きますね。

というわけで、FIREはなかなか難しいことがわかりショックです。やはり誰でもできる節約だけでは限界があり、お給料の高さが大切ですねという、至極当然の結論に至りました。この感じですと定年まで生活のために働くだけで、もうプログラムはバグ取り以外できないかもしれません。